Qu’est-ce que un établissement ?

Il existe de plus en plus d’établissements de paiement. En fait, la plupart des néobanques sont des institutions de paiement et non de véritables banques, et il est important de savoir comment faire la différence. Qu’est-ce qu’un établissement de paiement ? Comment cela fonctionne-t-il ?

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Qu’est-ce qu’un établissement de paiement ?

définition

Un établissement de paiement est une entité juridique supervisée par l’ACPR, l’Autorité prudentielle et réglementaire . Dans l’usage courant, un établissement de paiement peut également être qualifié de « compte sans banque ». De nombreuses néobanques et fintechs choisissent ce type de licence bancaire.

Lors de sa création, l’établissement doit demander une autorisation de paiement auprès de l’ACPR . Celui-ci étudiera ensuite la demande de l’entreprise et l’acceptera ou non. En particulier, le capital initial, qui Le programme d’activités, l’identité et la qualité des fournisseurs de capitaux directs, le système de gouvernance, les procédures de gestion et de contrôle des risques, la protection des fonds des utilisateurs et les moyens utilisés pour garantir la sécurité des instruments de paiement sont examinés.

Les établissements de paiement ont été créés dans le cadre de la directive sur les services de paiement connue sous le nom de PSD1

Quelles sont les différences par rapport à une banque ?

Une banque est appelée un établissement de crédit qui est également supervisé par l’ACPR. Une banque peut proposer de nombreux services tels qu’un compte bancaire, des moyens de paiement, des chéquiers, mais aussi de l’épargne, des prêts ou encore la bourse.

En revanche, les services qui effectuent des paiements sont plus limités :

• Virements bancaires et prélèvements
• Fourniture de méthodes de paiement
• Dépôt d’argent et d’argent sur des comptes décoller

En résumé, en tant qu’établissement de paiement, une Neobank peut proposer un compte bancaire avec coordonnées bancaires et carte bancaire, mais sans chéquier, découvert autorisé, crédit ou épargne. Il n’est généralement pas possible de déposer des chèques (ou son nombre est limité). La carte bancaire est toujours une carte bancaire à autorisation systématique , également appelée carte de contrôle du bilan.

Il est impossible d’être à l’extérieur avec une carte avec autorisation systématique. Étant donné qu’un établissement de paiement ne peut pas proposer de découvert autorisé, seules ces cartes sont disponibles. Pour chaque transaction, le terminal de paiement interroge le solde du compte et rejette le paiement si celui-ci est insuffisant.

Protection des fonds des clients

Avec un établissement de paiement, les fonds des clients peuvent :

• Soit être versé sur un compte de quartering ouvert auprès d’un établissement de crédit qui est conforme au FDGR
• Bénéficiez d’un établissement de crédit ou d’une compagnie d’assurance agréée

En général, l’option Compte bloqué est sélectionnée. Les fonds des clients sont ensuite séparés des fonds propres de l’établissement de paiement et déposés auprès d’un établissement de crédit. Les fonds sont ensuite protégés jusqu’à 100 000 dépôts par client par le FDGR, le fonds de garantie des dépôts et de résolution .

Les autres statuts : quatre licences distinctes

Au total, il existe quatre types de licences possibles , allant du plus sûr au plus simple :

• 

  Établissements de crédit  : banques traditionnelles (BNP Paribas, Société Générale…), banques en ligne (Boursorama, Hello Bank, ING, Orange Bank…) et deux néobanques (N26, Bunq)

• Établissement de paiement  : Max, Compte Nickel
• Institution de monnaie électronique  : Revolut, Tomorrow
• Employés du service de paiement  : Lydia, Moneway, Card

Nous avons déjà vu la différence entre un établissement de crédit et un établissement de paiement.

L’établissement de monnaie électronique est la prochaine étape de l’établissement de paiement. Le fonctionnement est identique, sauf qu’il est impossible d’effectuer des transactions en espèces (dépôts…). Il n’est possible d’effectuer des transactions qu’avec de la monnaie électronique (y compris le retrait d’argent).

Après tout, le fournisseur de services de paiement est la licence de base. En fait, l’agent n’est qu’un intermédiaire, un revendeur connecté à un établissement de crédit. Dans le cas de Lydia, par exemple, c’est son partenaire Treezor qui gère intégralement la carte et le compte bancaire, même si le client n’est pas au courant. Lydia ne fournit que l’application.

Remarque : Nous parlons de l’ACPR, le régulateur français. D’autres pays européens ont leur propre autorité de régulation, qui fonctionne essentiellement de la même manière, même si l’ACPR est l’un des régulateurs les plus stricts. Une néobanque qui a obtenu un permis d’établissement de crédit ou de paiement dans un autre pays européen peut demander à l’ACPR d’exercer en France et offre donc exactement les mêmes garanties à ses clients.

Comment vérifier la licence d’un établissement de paiement ?

Pour vérifier la licence achetée auprès d’une néobanque ou d’une fintech en France, il suffit de rechercher https://www.regafi.fr/ , le registre de la Banque de France.

Attention, si la licence a été achetée dans un autre pays, elle risque de ne pas fonctionner. Il est nécessaire de se rendre sur le portail réglementaire du pays où la licence a été remis.

Vous devez également rechercher le nom de l’entreprise et non le nom commercial. Par exemple, pour le nickel, vous devez rechercher « PAIEMENTS ÉLECTRONIQUES FINANCIERS ». Ce nom doit figurer dans les mentions légales.

Institution de paiement : qui sont-ils ?

Les néobanques et les fintechs peuvent être un établissement de crédit, de paiement, de monnaie électronique ou un agent fournisseur. Comme nous l’avons vu, le plus difficile à obtenir une licence auprès des établissements de crédit est le plus sûr. Cependant, un établissement de paiement ou de monnaie électronique inclut également des garanties qui couvrent les économies du client.

Pour en savoir plus, nous avons classé les différentes néobanques dans le tableau suivant et indiqué la licence détenue (liste non exhaustive) :

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Établissement de paiement : conclusion

Si le consommateur s’assure que Neobank est un établissement de paiement (ou monnaie électronique), il n’y a aucun risque a priori. Fonds de consommation sont protégés en cas de faillite de l’établissement.

Mais il vaut mieux ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Nous vous recommandons de ne pas verser toutes vos économies à un seul établissement de paiement. Il est préférable de faire d’un établissement de crédit (banque en ligne ou traditionnelle) sa banque principale plutôt qu’un établissement de paiement. De cette façon, vous pouvez également bénéficier de tous les services bancaires nécessaires.

Remarque : Les Neobanks sont également considérées comme des banques pour les interdictions bancaires, car ces clients sont acceptés.